Protección contra lesiones personales frente a cobertura médica: ¿Cuál es mejor?

Para conducir legalmente su vehículo en Texas, debe contar con un seguro de auto que cubra accidentes graves. La ley de Texas exige una cobertura básica de responsabilidad civil. Si aún está pagando su auto, es posible que también deba contar con cobertura contra colisiones y cobertura integral.

Cuando seleccione la cobertura de seguro de automóvil en Texas, también tendrá la posibilidad de elegir protección contra lesiones personales (PIP) cobertura de gastos médicos (cobertura de gastos médicos). Cada tipo de cobertura tiene sus ventajas y desventajas, y ambas están diseñadas para brindar algún tipo de compensación en caso de lesiones físicas en un accidente.

En general, PIP y Med Pay son similares en muchos aspectos y tienen costos parecidos, pero quizás le convenga más la cobertura PIP. Hablaremos más sobre cada tipo de cobertura y luego le brindaremos información adicional para que pueda decidir si PIP es mejor que Med Pay.

Aunque tanto la protección contra lesiones personales (PIP) como los gastos médicos (MP) son tipos de seguro, cumplen funciones ligeramente diferentes. Tras un accidente, el MP cubre los gastos médicos de las personas afectadas, como usted o sus pasajeros. El PIP ofrece la misma protección, pero además, puede compensar la pérdida de ingresos y otros daños sufridos a consecuencia del accidente.

¿Qué es la cobertura de Protección contra Lesiones Personales (PIP, por sus siglas en inglés) en Texas?

La cobertura PIP es un tipo de seguro de auto que cubre lesiones personales en caso de un accidente automovilístico. Es una cobertura "sin culpa", lo que significa que no importa quién causó el accidente para recibir una indemnización. Por lo tanto, incluso si usted causó el accidente, puede ser elegible para recibir la cobertura PIP. En general, la cobertura PIP cubre lo siguiente:

• facturas médicas;
• Gastos funerarios derivados de una lesión mortal;
• el 80 por ciento de los salarios perdidos como resultado de no poder trabajar debido a su lesión; y
• Costo de contratar a un cuidador para la víctima de la lesión.

La cobertura PIP protege al conductor, a sus familiares, a los pasajeros del vehículo y a otras personas lesionadas. En Texas, las compañías de seguros de automóviles ofrecen automáticamente la cobertura PIP, pero el asegurado tiene la opción de rechazarla por escrito. Las aseguradoras de Texas deben ofrecer una cobertura PIP de $2,500 a los conductores asegurados, pero estos pueden renunciar a ella (aunque no se recomienda). Además, los conductores pueden contratar una cobertura PIP adicional si así lo desean.

¿Qué es la cobertura de pagos médicos (Med Pay) en Texas?

La cobertura Med Pay es similar a la cobertura PIP, ya que proporciona una indemnización en caso de un accidente automovilístico que resulte en lesiones corporales. Al igual que la cobertura PIP, Med Pay es una cobertura "sin culpa", por lo que no importa quién sea el responsable del accidente para que el asegurado pueda reclamar una indemnización.

Al igual que la cobertura PIP, Med Pay ofrece cobertura para el conductor, los miembros de su familia, los pasajeros del vehículo y otras personas lesionadas, incluidos ciclistas o peatones que hayan resultado heridos en el accidente.

Sin embargo, Med Pay no cubre todo aquello para lo que la cobertura PIP ofrece compensación. Más específicamente, Med Pay cubre:

• facturas médicas; y
• Gastos funerarios derivados de una lesión mortal.

Una de las diferencias significativas entre los dos tipos de cobertura es que la cobertura PIP paga por la pérdida de salario, mientras que Med Pay no lo hace.

Principales diferencias entre la cobertura PIP y la cobertura Med Pay

A continuación, se presentan algunas diferencias clave entre la cobertura PIP y la cobertura Med Pay:

• Como mencionamos anteriormente, la primera diferencia clave entre la cobertura PIP y la cobertura Med Pay es que la cobertura PIP puede proporcionar una compensación de hasta el 80 por ciento de los salarios perdidos debido a su incapacidad para trabajar. Med Pay no compensa la pérdida de salarios.
• Además, la cobertura Med Pay exige que la víctima de la lesión reembolse a la compañía de seguros si el conductor lesionado finalmente logra cobrarle al conductor negligente. Esto se conoce como “subrogación”, y la cobertura PIP no exige que el conductor lesionado realice dicho reembolso. A continuación, explicamos con más detalle:

Imagina que tienes cobertura médica y sufres un accidente causado por la negligencia de otro conductor. Presentas una reclamación y recibes un cheque. Al mismo tiempo, intentas obtener una indemnización del conductor responsable.

En última instancia, usted podrá recuperar la indemnización del otro conductor. En ese momento, la compañía de seguros le exige que reembolse la cobertura de gastos médicos que recibió. Este reembolso se denomina subrogación. Bajo el sistema de gastos médicos, la compañía de seguros le paga a usted la responsabilidad del otro conductor.

Si usted logra obtener una indemnización del otro conductor, la compañía de seguros considera que usted debe reembolsarle, ya que esta pagó por adelantado la responsabilidad civil del otro conductor. Dado que la cobertura de gastos médicos (Med Pay) le exige reembolsar a la aseguradora si obtiene una indemnización de la parte negligente, suele ser un poco menos costosa que la cobertura de protección contra lesiones personales (PIP).

• Por último, la cobertura PIP permite estar cubierto por más de una póliza, lo que permite a las víctimas de lesiones combinar (o "apilar") la cobertura en determinadas circunstancias.
• Por ejemplo, imagina que viajas como pasajero en un coche y el conductor tiene cobertura PIP. Tú también tienes cobertura PIP y el vehículo se ve involucrado en un accidente grave. Sufres lesiones que superan el límite de tu cobertura PIP. En ese caso, podrías recibir una indemnización tanto de la póliza de seguro del conductor como de tu propia cobertura PIP.

¿Debo elegir la cobertura PIP o la cobertura Med Pay?

En primer lugar, muchos conductores y pasajeros ya cuentan con gran parte de la cobertura médica que ofrece Med Pay a través de sus pólizas de seguro médico. Por lo general, es recomendable optar por la cobertura PIP en lugar de Med Pay. Si bien esto no aplica a todos los conductores, conviene que revise el tipo de cobertura que ofrece su aseguradora para determinar si Med Pay le brindaría beneficios adicionales sustanciales en caso de colisión.

En segundo lugar, el tema de la subrogación con Med Pay a menudo significa que la cobertura PIP es la mejor opción para muchos conductores.

Por último, el hecho de que se pueda "acumular" la cobertura PIP (obtener una compensación adicional cuando la póliza del conductor no cubre la totalidad de las lesiones) a menudo la hace más deseable que la cobertura Med Pay (pago de gastos médicos).

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